家庭生命周期理论是家庭从形成到解体呈循环运动过程，在家庭生命周期的各个阶段有不同的家庭角色要扮演，不同的角色扮演有着不同的角色期待，而随着时光流逝，年岁渐增，个人观念因受外在环境影响亦不断改变。

家庭生命周期是研究客户不同阶段行为特征和价值取向的重要工具，理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户的理财套餐。

家庭是社会生活的基本单位，具有相当的稳定性、持久性和连续性。家庭作为一个群体担当着组织家庭成员分工合作、生产、消费、养育子女、赡养老人等各项重要功能。任何一个家庭，都有自己从建立、发展到解体和消亡的过程。产品的生命周期包括初创期、扩张期、成熟期和衰老期。就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭生养子女（家庭形成期）、子女长大就学（家庭成长期）、子女独立和事业发展到巅峰（家庭成熟期）、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭（家庭衰老期），就是一个家庭的生命周期。

家庭生命周期，英文表示为family life cycle，其概念源自发展学理论，个人如何迎接这种种的挑战是个重要的课题。在家庭的每个阶段都有一些问题待解决，有一些重要工作待完成，若要顺利通过家庭生命周期的各阶段，就要尽力负起各阶段所应担负的责任。

家庭生命周期，指的是一个家庭诞生、发展直至消亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长，而表现出明显的阶段性，并随着家庭组织者的寿命终止而消亡。家庭生命周期概念最初是美国人类学学者P·C·格利克于1947年首先提出来的。

家庭生命周期包含了人口变动的主要内容，从结婚、生育、抚养未成年子女，直到衰老和死亡，并且把这些人口学因素有机地综合在家庭的发展过程中进行考察，而不是把这些因素分割开来孤立地分析，从而使得对人口变动过程及其运动机制的研究更加系统、深入和全面。另外，家庭生命周期也反映一个家庭从形成到解体呈循环运动的过程，其研究强调家庭随时间的各种变化，并解释家庭在不同时期的变迁，以说明家庭在不同发展阶段上的各种任务和需求。家庭生命周期的概念在社会学、人类学、心理学乃至与家庭有关的法学研究中都很有意义。例如，对家庭生命周期的分析，可以更好地解释家庭财产权、家庭与家庭成员的收入、妇女就业、家庭成员之间的关系、家庭耐用消费品的需求、处于不同家庭生命周期的人们心理状态的变化等。

提出家庭生命周期理论的而且有一定影响力的有以下几个：

希尔(R. Hill)和汉森

他们在20世纪30年代最早提出家庭生命周期理论，具体讨论了这一研究框架的一些特点。事实上，家庭生命周期理论是在综合许多学科的研究概念的基础上发展而来的。持这种理论的学者从农村社会学那里借来了家庭生命周期的概念，从儿童心理学和人类发展学那里引来了发展需求和发展任务的概念。从社会学家的著作中采集了关于家庭的综合概念，另外还从结构——功能和符号互动理论中借用了年龄和性角色、多元典型、功能需求条件和家庭作为一种互动组织的概念。

杜瓦尔

她认为就像人的生命那样，家庭也有其生命周期和不同发展阶段上的各种任务。而家庭作为一个单位要继续存在下去，需要满足不同阶段的需求，包括：1.生理需求；2.文化规范；3.人的愿望和价值观。家庭的发展任务是要成功地满足人们成长的需要，否则将导致家庭生活中的不愉快，并给家庭自身发展带来困难。在学术界，她所提出的生命周期的思想更为系统，而且长期以来被广为传播、采用。

罗伊·H·罗杰斯

罗杰斯对家庭生命周期发展阶段进行了进一步的细分。他使用了24个阶段循环法，将家庭生命周期具体划分为学前阶段、入学阶段、青少年阶段、青年成年阶段以及离家阶段，并将每个阶段划分为不同的子阶段。如此则不仅描述了家庭发展过程中第一个子女的成长过程，而且注意到最后一个子女的成长过程。

埃尔德

以往家庭生命周期理论的缺点是只把家庭分成为父母、生儿育女、空巢及至家庭解体这一过程，即基本上是围绕家庭主要成员(夫妻)来展开此过程，没有注意到其他家庭成员特别是子女地位的变化。正是针对这点，埃尔德提出了生命过程理论。这种理论主要是探讨家庭成员个人的发展历程，如：何时成为儿童，何时成年，何时结婚，何时为人父母，晚年景况如何，在这个过程中，家庭发生了什么变化。总而言之，生命过程理论的提出，使人们注意到个人、家庭与社会三个层次变迁的关系。

家庭生命周期是用来描绘多数家庭从结婚、子女出生到子女独立与终老凋谢的全过程。家庭人数的变化是划分家庭生命周期不同阶段最重要的标志。一般来说，家庭生命周期可分为形成期、成长期、成熟期、衰老期。不同世代的家庭，其生命周期会出现交集，比如自己的家庭处于成长期时，父母的家庭可能已经进入了成熟期。家庭处于生命周期的不同阶段，其资产、负债状况会有很大不同，理财需求和理财重点也将随之出现差异。因此，了解一个家庭正处于怎样的生命周期阶段，对于理财方法与策略的制定具有重要意义。

家庭生命周期理论中被普遍接受的关于家庭生命周期阶段的划分，是格利克在1949年的一篇论文中提出来的，他根据标志着每一阶段的起始与结束的人口事件，将家庭生命周期划分为形成、扩展、稳定、收缩、空巢与解体等6个阶段，如表1-4所示。

表1-4 家庭生命周期阶段的划分

很多人的一生大多是这样度过的：儿童时期由父母抚养，在20～30岁之间结婚，之后很快有了孩子，在接下来的18～20年内抚养孩子，把他们送进学校，当孩子离开去组建自己的家庭时，再一次过夫妇两人的生活，然后夫妇两人会相继离开这个世界。当然，这个典型的人生生命周期并不一定适合每一个人。

家庭财务生命周期则只关心人生生命周期中那些与财务有关的阶段和事项。在人生的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此可以根据财务生命周期，来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标，进行有目的的理财活动。

理财目标在人们的一生中根据需要而改变，尽管有一些是因为发生一些意外事件而改变的。对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而产生的。为了更好地利用已有和将来可能拥有的资源，理财在一定程度上是针对人的整个财务生命周期而不是某个阶段的规划。

在尚未有工作，未获得工作收入之前，大多数人的生活费用全都依靠父母。因此，我们将工作后有了自己的收入作为家庭财务生命周期的起点。

结合家庭生命周期的理论，对于一般人来说，其财务生命周期中必须经过单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段，如表1-5所示。

单身期：指从参加工作到结婚时期，一般为1～5年。这一时期的青年人几乎没有经济负担，收入较低，承担风险的能力较强。

家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品。贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。

家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为18～25年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费、教育费用。财务上的负担通常比较繁重。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

家庭衰老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。

表1-5 家庭财务生命周期